第九章 贷款过程真实揭秘（2/2）

但贷款还是要放的，上级行要利润、监管部门也不是只防范风险，促发展的红头文件也不少。还是那位前辈有话，操作得好，什么贷款都是可以放的。恰好，潜龙虽然没有完整的操作过一笔贷款，但对整个过程熟悉无比。

贷款第一步，选择银行。

潜龙不能选择自己工作的银行。一是操作成功的概率并不高，二是一旦出问题，个人风险太大。根据贷款金额，现阶段准备贷个两三千万，理想的目标是市级分行审批权限较大、放款条件相对较松的股份制和地方性银行。很快，具体目标确定，城商行的某支行行长和通威集团某人有亲戚关系，和潜龙也有好几面之缘，最重要的是，这小子营销能力很强，脸皮厚，肯去磨，对上级也一样。

贷款第二步，请领导关心。

直接干预贷款，很久不流行了。如果你的贷款条件实在好，时间要求也不急的话，确实也不需要领导关心。不过如在线设计公司这种情况，还是需要领导关心一下的。找领导也很有技巧，过大的领导表示太大的热情容易把具体经办人吓着。当然，领导越大越不容易找。时机也很重要，从信贷员到最终审批人的公关工作最好同时进行，银行家们最心仪的感觉是这笔贷款只需要自己点头顺水推舟。

贷款第三步，做材料。

无论如何，贷款都是要准备一大套文件的。虽然在贷款过程中，这些文件无疑是最不重要的，因为作为聪明的中国人，业内的精英，很少有人会被这些纸上面的言辞迷惑的，虽然，大家都指着这些文件说事。但对有点瑕疵的贷款来说，最不重要却也是最具技术性的活。

第一步最轻松，请客吃饭给存款。老周挺擅长这个，公司里还有专门的人手，潜龙需要的是做做陪客。孙支行长的工作基本做通。小条件是上级行能同意放长期贷款，好让自己暂时不用提心吊胆。当然，具体经办人也打点妥当，关键时刻他们不能添乱。

第二步难度大点。光老周和潜龙的面子，分行领导都搞不定，只好曲线救国，请老周相熟的两位局长帮忙敲敲边鼓。几个回合下来，几位领导满口的支持，但主要人物还在抵押啦、现金流啦、审贷会难过啦的打马虎眼。到了他这个层次上，光吃饭和送点小礼物已无济于事，直接送钱也并不明智。显然，还需要请动更高一级的领导关心一下。要给他一个说服自己的理由。

恰好有个机会。语嫣在做网站后台的时候，其中找了她一个老师的团队，就是教授带几个研究生干不公不私的活的那种。严教授作为业内的学术泰斗，对这个项目还是比较看好的，对项目实施的难度也是了解的。因为语嫣付出的项目费比较合理，而教授本人在这个难度不大的项目里显然没多少需要亲自动手的地方。于是，热心的老教授额外附送了许多有益的建议。

最重要的是，老教授介绍了一个在部里任职的学生给语嫣认识，凭这位学兄的面子，公司的许多审批手续顺利了许多。而这位学兄，有一个同学恰好在本地任副市长。虽然关系绕的有点远，在线设计公司还是很顺利的成了副市长从中国最高学府招商引资过来的高新科技项目。

有了领导打招呼，所有人的心理障碍就都不存在了。没办法呀，这笔贷款是领导压下来的，不是因为我吃了人家的饭啊。

中国的名牌大学，在二十世纪中叶失去了大师以后，在技术和思想方面都失去了领导力。但仍然集中了全国最优秀的学生和**，仅仅作为一个社交场合，也是很有吸引力的。

第三步无关紧要，但做不好也麻烦。因为还要应付很多的检查，有些银行还要软件评分，万一还不了了，材料做的好，还是推卸责任的挡箭牌，做不好，就是催命符了。而要做的好，通常情况下需要造假。

造假的关键是胆大心细。

中国中小企业的通病，财务数据是不能相信的。政府默认这一现实，银监会授权信贷员可以编制小企业报表。当然，没几个信贷员会去编企业报表，瞎耽误功夫还拿个屎盆子扣自己脑袋上。他们最多会指点一下，表示认可几个关键的数据。

通常第一次贷款的时候，会计们往往会犯胆不够大或者谎撒不圆的毛病。而材料和老板忽悠领导的东西脱节的事情也是经常发生。而有潜龙这个老手在，这些毛病都不会发生。

在将乱七八糟的银行往来都归并到收入，将费用变成无形资产，再稍稍虚构点利润以后，给所有的不正常现象准备一个合乎情理的解释；加上现成的蛊惑人心的宣传材料。一个朝气蓬勃实力雄厚前途无量的高新技术企业出现在我们面前。

三千万元贷款，顺利的到帐了。